Il diritto bancario e gli avvocati esperti in cause contro le banche

Che cosa è il diritto bancario? Di cosa si occupa un avvocato cassazionista specializzato in diritto bancario e cause contro le banche?

@avv.marcellopadovani Tassi Euribor Sui Mutui, È Davvero Dovuta La Restituzione Degli Interessi? 2a Parte #tassi #euribor #tassieuribor #mutui #restituzione #interessi #difendere #avvocato #avvocatocassazionista #avvocatopadovani ♬ suono originale – Avv. Marcello Padovani

Se anche tu cerchi una risposta a queste domande continua a leggere questo articolo.

Le banche sono le aziende che svolgono contemporaneamente l’attività di raccolta del risparmio e di esercizio del credito.

Oggi molte attività un tempo riservate alle banche sono svolte da soggetti diversi, come le finanziarie, le società di cessione del quinto, i promotori finanziari, le società di recupero del credito e così via.

Il diritto bancario è di conseguenza quella branca del diritto, prevalentemente civile, dove si discute di contratti in cui è parte una banca (o uno dei soggetti sopra indicati) e l’altra parte è il cliente.

Si tratta di diritto bancario anche quando si discute di rapporti tra una banca e l’altra, oppure di rapporti tra banche ed Istituzioni come la Banca d’Italia, la Consob o la BCE, ma questi rapporti ti interessano forse meno se stai leggendo qui.

Ma di cosa si occupano gli avvocati specializzati contro le banche?

Gli avvocati specializzati contro le banche si occupano di diritto bancario e recupero dei crediti.

La lite contro una banca è – sempre più spesso – solo una parte dei problemi di un cliente; con questo cosa vogliamo dire:

a) che molto spesso chi ha problemi con una banca ha anche problemi con l’Agenzia delle Entrate Riscossione o con l’INPS per tasse e contributi non pagati;

b) che sempre più di frequente la necessità di una controversia con una banca rientra all’interno di complesse situazioni debitorie da gestire con procedure di concordato, con accordi di ristrutturazione debiti o procedure di sovraindebitamento.

Il che ci porta a rispondere alla domanda che segue.

Che cos’è il diritto bancario?

Il diritto bancario è una parte dell’ordinamento giuridico che ha profili:

1. stragiudiziali: quando si va in banca per la firma di un contratto, una fideiussione, quando si negozia un finanziamento o una complessa operazione finanziaria, magari di ristrutturazione del debito;
2. giudiziali: quando un contratto bancario finisce in un contenzioso, che potrebbe essere a sua volta un contenzioso attivo o passivo, come li chiamano gli studi legali che si occupano di diritto bancario.
   1. il contenzioso attivo è quello in cui la banca tenta il recupero dei propri crediti, con i decreti ingiuntivi, le cause civili, i pignoramenti, le azioni revocatorie, le istanze di fallimento che adesso si chiamano domande di liquidazione giudiziale;
   2. il contenzioso passivo è quello subito dalla banca, che riceve richieste di risarcimento del danno o restituzione dell’indebito, come nel caso delle citazioni notificate dai clienti per ottenere la restituzione di interessi sui conti correnti, la ripetizione delle somme per le estinzioni anticipate, per l’applicazione di interessi usurari, per la cancellazione dei dati dalle centrali dei rischi, per le truffe derivanti da phishing e così via.
   3. Un particolare filone di contenzioso passivo, che si svolge per fuori dalle aule di Tribunale, è quello svolto dinnanzi l’Arbitro Bancario Finanziario, competente a conoscere delle controversie di valore inferiore a 200.000,00 euro e che garantisce elevata competenza, tempi brevi e costi ridotti al minimo.
3. le class action: un settore ad elevata specializzazione, solo pochi studi in Italia tra cui il nostro, si sono occupati di class action o azioni di classe in materia bancaria, come avvenuto nei casi delle controversie relative i rimborsi delle somme dovute per l’estinzione anticipata in materia di cessione del quinto.

L’avvocato della banca

L’avvocato della banca è soggetto ben diverso da quello che si occupa di cause contro le banche.

Sempre più spesso le banche si affidano a pochi avvocati, detti “fiduciari” ai quali conferiscono procura notarile per seguire un più o meno grande numero di contenzioso tra la banca ed i clienti.

L’avvocato della banca non può rappresentare per motivi di opportunità i clienti nelle cause anche contro le altre banche, in quanto ben difficilmente potrebbe sostenere le tesi dei clienti (ad esempio in materia di usura), quando davanti lo stesso giudice sostiene le tesi opposte.

L’avvocato della banca fa il suo dovere, ed anche quando notifica un atto di pignoramento e assume un ruolo non simpatico, si deve attenere (e si attiene) alla legge ed al codice deontologico nell’esercizio delle sue funzioni.

Di cosa si occupa quindi uno studio legale che ha maturato esperienza nel diritto bancario?

Molti studi legali, soprattutto nelle grandi città come Roma o Milano, dedicano la propria attività esclusivamente o prevalentemente al diritto bancario.

E difatti quella che era una specializzazione di pochissimi, con il corso del tempo è diventata un’attività diciamo “di moda”, anche in considerazione della nascita di alcuni filoni di contenzioso contro le banche, come in materia di anatocismo, usura, phishing, perdite in materia di investimenti, cessione del quinto.

L’attività di un avvocato esperto di diritto bancario si compone di udienze in tribunale e scrittura di atti, per le cause, per le procedure esecutive e concorsuali, per i procedimenti ABF.

Non sempre uno studio legale che si occupa di diritto bancario ha competenza anche in materia finanziaria e di investimenti, come per esempio per le perdite da trading, forex, CFD, gestione di portafogli d’investimento.

Per tutte queste materie, un avvocato che si occupa di diritto bancario scriverà spesso:

• ricorsi per decreto ingiuntivo;
• opposizioni a decreto ingiuntivo;
• contestazione delle fideiussioni;
• precetti (talvolta fondati su assegni o cambiali) e opposizioni al precetto e all’esecuzione;
• atti di pignoramento presso terzi;
• pignoramenti immobiliari;
• ricorsi ABF o ex art. 700 c.p.c. per ottenere la cancellazione delle segnalazioni illegittime presso le centrali rischi dei cattivi pagatori;
• istanze di fallimento ovvero domande di liquidazione giudiziale, domande di concordato preventivo, procedure di composizione della crisi da sovraindebitamento;
• citazioni o ricorsi per la revocatoria ordinaria;
• citazioni per la restituzioni di interessi usurari;
• Le richieste di indennizzo al FIR o al FITD, per il risarcimento delle vittime degli scandali finanziari, e la valutazione delle alternative per chi non ha diritto;
• ogni altro atto connesso ad un problema insorto in un contratto bancario.

Potremmo dire che si tratta in ogni caso degli stessi atti che scrive ogni altro avvocato civilista, ma la peculiarità dell’avvocato che si occupa di diritto bancario è che quasi sempre gli atti detti sopra conseguono all’inadempimento del cliente (o alla richiesta di risarcimento del cliente), connessa all’esecuzione di un contratto bancario.

Quali sono i contratti bancari?

Sono contratti bancari, e quindi i contratti da cui trae origine l’attività di un avvocati che si occupa di diritto bancario:

• mutui, che in alcuni casi possono essere sospesi;
• i contratti di mutuo accompagnati da IRS;
• leasing, mobiliari o immobiliari;
• i contratti di finanziamento personale, anche di finanziamento auto;
• contratti di conto corrente, con fido o meno, da cui possono nascere problemi di usura o anatocismo;
• rapporti di cessione del quinto, da cui spesso nascono liti in tema di estinzione anticipata;
• rapporti di carta di credito, per i problemi di usura oppure di truffe online per la duplicazione delle carte;
• i contratti di fideiussione, spesso invalidi come anche affermato dall’Antitrust;
• le modifiche in corso di rapporto di uno qualsiasi dei contratti indicati sopra.
• l’applicazione di condizioni di contratto diverse da quelle prospettate all’inizio del rapporto.

Le pratiche più frequenti per gli avvocati di diritto bancario nel 2025

Un avvocato che si occupi di diritto bancario nel 2025 a Roma ha affrontato molte delle tematiche indicate sopra, ma tra le casistiche più frequenti sono sicuramente ricorse:

• pratiche in materia di cessione del quinto e commissioni pagate al momento dell’estinzione;
• i casi in materia di buoni fruttiferi postali;
• questioni in materia di pagamenti, bonifici e truffe online come il phishing;
• le pratiche relative i mutui in franchi svizzeri, le pratiche AssiMutuo Abbey Nation Bank, oggi contro UniCredit e Aviva;
• le segnalazioni in centrali rischi, di cui i clienti chiedono la cancellazione;
• controversie in materia di usura e anatocismo sui contratti di conto corrente;
• i pignoramenti presso terzi;
• i pignoramenti immobiliari.

Di queste e di molte altre pratiche si deve assolutamente essere occupato uno studio legale specializzato in diritto bancario nel 2023.

Ammortamento alla francese ed anatocismo

Nel 2024 è finalmente giunta la sentenza delle Sezioni Unite della Cassazione sull’ammortamento alla francese.

La Corte di cassazione a Sezioni Unite, con la sentenza 15130, ha enunciato il principio di diritto secondo il quale

«in tema di mutuo bancario, a tasso fisso, con rimborso rateale del prestito regolato da un piano di ammortamento “alla francese” di tipo standardizzato tradizionale, non è causa di nullità parziale del contratto la mancata indicazione della modalità di ammortamento e del regime di capitalizzazione “composto” degli interessi debitori, per indeterminatezza o indeterminabilità dell’oggetto del contratto, né per violazione della normativa in tema di trasparenza delle condizioni contrattuali e dei rapporti tra gli istituti di credito e i clienti».

Diritto bancario e superbonus 110%

Le tematiche di diritto bancario sono di rilievo anche nella cessione dei crediti legati ai superbonus 110% o 90% per gli interventi di ristrutturazione edilizia.

Molti si trovano difatti bloccati nelle pratiche di cessione del credito anche per responsabilità delle banche.

Se difatti sono state seguite tutte le procedure indicate dalla banca, esiste la possibilità che emerga una responsabilità risarcitoria di questa per il ritardo o per la perdita di benefici.

A volte queste pratiche relative il superbonus 110% e la cessione dei crediti non potranno essere gestite tramite ABF, in quanto come affermato dal Collegio di Coordinamento nel 2022:

Chiaramente quella che hai trovato su questa pagina è una panoramica molto limitata del complesso mondo del diritto bancario, ma speriamo che ti possa essere stata utile per avere un quadro del mondo del diritto bancario e degli studi legali specializzati in diritto bancario.

Se stai cercando un avvocato cassazionista che si occupi di diritto bancario a Roma, contattaci per una prima consulenza senza impegno.